以风险减量赋能慢病治理，众惠相互保险专注带病体保障新赛道

健康中国战略持续深入推进，商业健康保险正迎来高质量发展的政策红利黄金期。今年政府工作报告提出，要“加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。”2026年7月，国务院印发《国民健康“十五五”规划》，推动商业健康保险与健康管理深度融合，鼓励增加覆盖健康干预、特需医疗、创新药等的新型健康保险产品供给，支持海南自由贸易港等发展健康消费。

作为国内首家全国性相互保险组织，众惠财产相互保险社始终坚守普惠初心，紧扣民生健康保障核心需求，精准响应国家及地方普惠健康保险政策导向，以机制创新筑牢发展根基、以多元布局覆盖民生场景、以科技生态赋能服务升级，在普惠健康保障赛道走出特色高质量发展之路。尤其聚焦带病体、新市民、特殊职业群体等保障薄弱领域，众惠相互保险探索形成独具特色的保障模式，成为多层次医疗保障体系建设中的重要力量。截至目前，公司会员规模突破735万名，累计服务超1500万人次，慢病产品中带病体人群占比超30%，用实际行动践行普惠保障承诺。

锚定普惠方向，精准承接政策要求

相互保险“共建、共治、共享”的制度内核，与生俱来契合普惠金融的发展要求，这也是众惠相互保险深耕普惠健康保障领域的核心优势。相互保险可将经营成果持续反哺会员与产品服务，凭借经营成本低廉、保障设计灵活的特点，成为承接各地普惠健康保险政策的重要载体，破解民生痛点，让保险真正成为“人人可及、惠而不费”的民生保障工具。

从国家层面《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》出台，到地方层面“北京商保十八条”等新政落地实施，普惠保险已经成为完善健康保障体系的重要抓手。众惠相互保险积极响应政策导向，将相互保险机制与普惠健康保障深度融合，把“互助共济、共担风险”的理念贯穿产品设计、服务落地、资金运用全流程。针对“北京商保十八条”中“鼓励将老年人、慢病人群等纳入保障范围”的明确要求，众惠相互保险把带病体保障作为普惠实践的重要突破口。依托医保数据赋能，实现免健告核保，打造覆盖肾病、肝病、三高等慢病群体的专病产品矩阵，目前慢病产品中带病体人群占比超30%，累计为超百万会员提供专属保障，是行业破解带病体保障难题的先行者。

众惠相互保险持续打破投保高门槛限制，在定价上坚守普惠性原则，在运营中秉持公益性导向，累计推出超百款普惠型保险产品，产品均价保持亲民水平；目前在运营的会员互助类项目超10个，覆盖人群超350万人次，让保险服务触达传统保障体系的“末梢神经”，落实商业健康险“补短板、填空白”的政策发展要求，充分彰显相互保险的普惠价值。

紧扣民生需求，织密全域保障网络

众惠相互保险坚持以“补短板、填空白”为出发点，跳出单一产品思维，围绕不同人群、不同场景的健康保障需求，搭建起覆盖特殊群体、衔接基本医保的多元普惠健康保障体系，在承接政策导向的同时，做好民生保障的“补位者”、医保体系的“协同者”，推动普惠保障惠及更多群众。

在特殊群体保障上，众惠相互保险瞄准传统保障薄弱环节，实现“一老一小”、新市民、货车司机、工会职工、乡镇农民等群体广泛覆盖。针对“一老一小”群体特点，开发专属健康险、意外险，简化投保理赔流程匹配便捷化使用需求；面向新市民与灵活就业人员，打造高性价比健康险产品，化解保障衔接难、缴费压力大等现实问题；结合工会职工、乡镇农民保障诉求，落地工会互助保障计划，累计服务超9000家企业单位、超60万名工会职工，推动普惠保障下沉基层。

在带病体保障领域打造的“健康管理+风险保障”全周期服务模式已经收获显著实践成效。以慢性肾病赛道为例，针对国内1.3亿慢性肾病患者，众惠相互保险研发16款细分专属保障产品，覆盖CKD1至5期全病程，透析、移植、血液灌流、造瘘、甲状旁腺切除等全部治疗场景均有对应保障，涵盖意外、医疗、专项津贴多重责任，依托分病种、分年龄、分性别、分病程的精细化定价，构建国内覆盖较为全面的肾病保险矩阵。除基础医疗费用补偿之外，配套嵌入全流程健康管理服务，数据显示超七成参保患者通过持续慢病干预延缓病情进展，部分进展至CKD5期的参保患者，依托整套保障支持顺利完成肾移植手术，重获正常生活，既提升患者生存质量，也节约大量医保支出，实现群众健康水平、医疗成本双向优化。

在医保体系协同上，众惠相互保险深度参与各地多层次医疗保障体系建设，推出“深圳众惠保”“北京京惠保”等城市普惠保险产品，与基本医保形成互补，重点覆盖医保目录外医疗费用、特药费用，切实提升居民保障水平。同时主动对接国家医保“双平台一通道”信息交换机制，推进商保医保高效联动，简化报销流程、提升报销效率，累计通过城市普惠保险为超百万居民提供补充保障，助力构建“基本医保+商业健康险+医疗救助”的多层次医疗保障格局。

精准破局肝病保障，构建全周期生态服务体系

在众惠相互保险众多带病体保障项目中，专为肝病患者设计的“惠肝保”是标杆产品。该产品以“相互保险+健康管理”模式破解肝病防治领域保障痛点，探索商业保险参与重大公共卫生问题治理的创新路径，践行《“健康中国2030”规划纲要》中“总体癌症五年生存率提高15%”的战略目标。

我国是全球肝病负担最重的国家，现有慢性肝病患者约4.5亿，每年新发肝癌超41万例，国内肝癌新发、死亡病例分别占全球45.3%、47.1%，肝癌位列我国第二大致死恶性肿瘤。临床数据显示，80%肝癌由慢性肝病逐步恶化发展而来，但绝大多数慢肝患者缺乏常态化筛查与标准化慢病管理；等到身体出现明显病痛，大多已是难以逆转的中晚期，五年生存率不足两成。权威医学研究证实，持续规范诊疗最高可实现76.7%的肝纤维化逆转，肝癌发病风险下降51.1%，肝病相关死亡风险降幅接近九成，为保险深度介入肝病防治提供坚实科学依据。保险机构联动医疗机构做实肝癌风险减量，既是自身核心价值的体现，也是响应国家健康战略的责任担当。

基于“少发生、早发现、规范治疗”核心逻辑，“惠肝保”搭建起全周期健康管理与保障一体化闭环体系。在“少发生”环节，众惠相互保险整合线上线下优质健康服务资源，覆盖互联网诊疗费用，开通线下就医绿色通道，输出标准化慢病随访、营养干预方案，通过长期健康生活方式指导，从源头降低肝病恶变风险；在“早发现”环节，引入aMAP肝癌风险评分工具，定期评估参保患者癌变风险；设置复查检测津贴，为参保人甲胎蛋白、肝功能复查提供补贴，降低群众定期筛查经济门槛；设立早期肝癌相关激励，调动临床医师主动筛查的积极性，打通早筛堵点；在“规范治疗”环节，联动以协和医院牵头的全国肝癌诊疗联盟，落地标准化根治诊疗路径；设置肝癌专项医疗保障额度，覆盖住院核心治疗开支；增设异地转诊交通补贴，减轻跨区域就医的出行成本。

56岁的夏女士就是惠肝保模式真实受益的参保人。2025年11月，受慢性肝病困扰的夏女士因持续加重的右肋隐痛前往县城医院就诊，原本只想开具护肝药物，接诊医生结合病史主动为其开展肝癌专项筛查，最终确诊Ⅰ期肝恶性肿瘤，无血管侵犯、无肝外转移，符合微创根治手术条件，医院及时实施射频消融微创治疗，术后8天夏女士顺利出院。

此前夏女士已经投保惠肝保，出院后提交理赔申请，经审核符合赔付标准，理赔款及时到账，为她后续休养、复查减轻经济压力。几百元的复查相关赔付金额虽不算高额补偿，却跳出传统医保、商业保险侧重大额重病赔付的固有模式，把疾病干预重心前置到疾病早期阶段，印证了早筛早干预对于肝病患者的重要意义。

“惠肝保”跳出单纯事后费用赔付的传统模式，充当连接患者、医疗机构与医保体系的生态组织者，实现多方共赢。对于患者，全周期健康管理延缓病情进展，规避高额灾难性医疗支出；对于医疗机构，标准化随访提升患者诊疗依从性，优化院内医疗资源利用效率；对于医保体系，前置早筛干预减少终末期肝癌高额治疗支出，提升医保基金使用效能。

目前，惠肝保项目已纳入中国医疗保险研究会牵头专项课题组，经报请国家医保局批复，重点追踪该模式对患者就医负担、肝癌发病概率、患者远期生存率、医保基金支出的实际影响。项目获得全国近百家医疗机构参与支持，目标覆盖超10万名肝病患者。依托常态化随访、定期筛查等全流程服务，项目已经实现夏女士这样的Ⅰ期早期肝癌案例的早发现、早根治。这套“筛、评、管、治、险”的慢病闭环管理模式，正在沉淀可复制、可推广的带病体保障解决方案，为行业提供实践参考。2025年11月，众惠相互保险牵头打造的《数据+“三除外”+“三同步”:医保商保清分结算中心 v2.0》项目，荣获由国家医疗保障局联合上海市人民政府主办的“2025全国智慧医保大赛”一等奖，充分体现公司在医保商保协同领域的创新能力。

众惠相互保险在带病体保险领域的实践充分证明，保险回归普惠本质，既能够破解特定群体保障难题，也能够推动行业实现质量与规模双向良性增长。相互保险的制度优势叠加“保障+服务”的产品创新，为保险业深耕医疗健康领域开辟可行路径。当前，监管政策持续加持、医疗技术迭代升级、群众保障需求持续释放，带病体保险迎来发展黄金机遇。众惠相互保险将继续坚守普惠初心，深耕健康保障赛道，为更多群众提供更有温度、更贴合需求的保障服务，助力健康中国建设。

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